汽车融资租赁风控流程（16篇）

【导语】汽车租赁行业是一个高风险高收益的行业，如果把企业比作一辆车，业务是油门，风控就是刹车；只有油门和刹车的良好配合才能让企业高速稳健发展。那么，做好风控的关键是什么呢？治未病，通…

【第1篇】汽车融资租赁风控流程

汽车租赁行业是一个高风险高收益的行业，如果把企业比作一辆车，业务是油门，风控就是刹车；只有油门和刹车的良好配合才能让企业高速稳健发展。

那么，做好风控的关键是什么呢？

治未病，通过标准的风控管理预防风险

1. 内部管理流程标准化；

内部流程主要是租车、验车、退车、收车、年检、续保流程以及日常收租管理流程的标准化。比如租车或者以租代购的方案有没有风险？合同有没有漏洞？租车要检查哪些资料？退车要检查哪些部件？收租金应该如何跟踪？建立标准流程是风控第一步，做到每个流程都有指定的责任人，每个步骤都有相应的记录跟踪，并保证这些记录的安全保存。

2. 合同签订前做好客户信用审核

99%的租车客户都是靠谱的，但是这世上偏偏还有一种专门骗车骗贷的犯罪团伙。遇到不太对劲的租客，常规的身份证、驾驶证、手机号、黑名单、失信记录核查还是少不了的，将风险扼杀在摇篮中。

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3. 合同履行中监控好车辆和客户

车子租出去以后，一方面通过gps状态的来监控风险，比如gps是否正常，有没有离开城市，有没有报警，里程数是否超标等；另一方面则看租金的缴纳情况和违章情况，逾期客户、违章大户要及时监控，防范于未然。如果客户是跑网约车的，还可以监控司机的做单情况。

风控是业务发展的必备支撑，通过专业的软件工具可以更安全有效。

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【第2篇】开一家汽车融资租赁

来源：财经大话谈

编辑：卡尔数科

01

出台相关法律，完善市场监管

汽车融资租赁业务涉及法律、会计、税收和金融等多个领域，国家应尽快出台《融资租赁法》，提高立法层级水平，保证我国汽车融资租赁行业的稳定发展。配备完善的市场监管也是发展汽车融资租赁行业必不可少的部分，应在符合我国国情的基础上制定相应的融资租赁税收、会计和保险制度。

另外，对汽车融资租赁从业人员资格的管理也应当更为严格，设立统一的资格评判标准，完善配套的继续教育和职业技能培训及测试也有助于推动我国汽车融资租赁行业的长远发展。

02

强化自身优势，抢占市场

随着我国城镇化的大力发展，许多三、四线城市居民成为汽车购买市场中的主力军，城镇化伴随着高速的外延扩张，步行和公交车已经不能够满足人们的出行需求，汽车成为出行的首选工具。

汽车融资租赁公司可以大力布局三、四、五线城市，在各大汽车厂商和经销商还未意识到融资租赁业务的巨大潜力时先占据市场的有利位置。行业在强化“低首付”思想的同时，针对不同的地区、人群也应当设计不同的方案，农村和较落后地区的用车需求比较特殊，除了普通低端私家轿车外，还可以考虑针对农用汽车、小型卡车设立相对的汽车融资租赁业务。

三、四线城市的消费者除了考虑满足单一的出行需求外，可能还会对车的档次有所追求，对接一定数量的中高端汽车品牌厂商，推广高端汽车融资租赁业务也是必不可少的环节。

另外，随着二胎政策的开放，家庭出行的要求也有所提高，五座的私家车已经满足不了全家老少的出行需求，七座家庭用车的融资租赁业务也成了待开发的盲区，还有为企业节税提供新思路的融资租赁用车方案也是未来业务的发展方向。

03

加大还款能力考查力度

目前包括“弹个车”在内的汽车融资租赁平台采用的征信查询主要分为支付宝审核和银行征信查询两个模块。2023年已经有多款p2p网贷产品纳入征信查询范围，2020 年蚂蚁花呗也已接入央行征信系统，通过征信查询已经可以排查大部分征信不佳的消费者。

但汽车融资租赁平台往往会忽略对还款能力的考查，有部分消费者虽然信誉极佳，但因自身能力问题无法承担市场系统性风险带来的后果，导致违约。汽车融资租赁公司在审查的过程中应当留意消费者的年龄、职业、家庭环境，对消费者的还款能力进行评估，减少因消费者违约导致的二手车囤积数量。

04

优化二手车定价，拓宽再销渠道

除了因经济出现问题无法履行后续还款义务的消费者，还有一部分消费者抱着“每年租新车开”的想法。无论是哪一种，随着消费者数量的增加，都会导致汽车融资租赁公司囤积不少二手车辆。

对于这类车辆，汽车融资租赁公司应该尽早布局二手车融资租赁市场，增加与二手车销售商或平台之间的往来，拓宽汽车销售渠道。得益于使用条款的限制，通过融资租赁公司进入二手车市场的汽车往往比通过个人渠道的汽车残值更高。

如若配置相应的二手车评估体系和流转通道，这类汽车在市场上的受欢迎程度应高于个人出售的二手车，能较好地解决汽车融资租赁公司的车辆囤积问题。另外，汽车融资租赁公司还可以建立与网约车团队的联系，将二手车辆通过网约车团队提供给网约车司机使用，解决销售难的问题。

注：部分内容及数据来自网络，本着分享和学习的目的，如有侵权请告知。

【第3篇】全国汽车融资租赁

中企顾问网发布的《2022-2028年中国汽车融资租赁行业前景展望与市场全景评估报告》共十三章。首先介绍了汽车融资租赁行业市场发展环境、汽车融资租赁整体运行态势等，接着分析了汽车融资租赁行业市场运行的现状，然后介绍了汽车融资租赁市场竞争格局。随后，报告对汽车融资租赁做了重点企业经营状况分析，最后分析了汽车融资租赁行业发展趋势与投资预测。您若想对汽车融资租赁产业有个系统的了解或者想投资汽车融资租赁行业，本报告是您不可或缺的重要工具。

本研究报告数据主要采用国家统计数据，海关总署，问卷调查数据，商务部采集数据等数据库。其中宏观经济数据主要来自国家统计局，部分行业统计数据主要来自国家统计局及市场调研数据，企业数据主要来自于国统计局规模企业统计数据库及证券交易所等，价格数据主要来自于各类市场监测数据库。

报告目录：

第一部分产业环境透视

第一章汽车融资租赁行业相关概述

第一节汽车融资租赁行业的概念

一、汽车融资租赁行业的定义

二、汽车融资租赁行业的特点

三、汽车融资租赁行业的分类

四、我国汽车融资租赁行业商业模式分析

第二节汽车融资租赁行业发展成熟度

一、行业发展周期分析

二、行业中外市场成熟度对比

三、汽车融资租赁行业及其主要子行业成熟度分析

第三节汽车融资租赁行业市场特征分析

一、市场规模

二、产业关联度

三、影响需求的关键因素

四、国内和国际市场

五、主要竞争因素

六、生命周期

第四节行业产业链分析

一、产业链结构分析

二、主要环节的增值空间

三、与上下游行业之间的关联性

四、行业产业链上游相关行业分析

五、行业下游产业链相关行业分析

六、上下游行业影响及风险提示

第二章 2023年汽车融资租赁行业发展环境分析

第一节 2023年中国经济发展环境分析

一、中国gdp增长情况分析

二、工业经济发展形势分析

三、社会固定资产投资分析

四、全社会消费品零售总额

五、城乡居民收入增长分析

六、居民消费价格变化分析

第二节社会发展环境分析

一、国内社会环境发展现状

二、社会环境对行业的影响

三、汽车融资租赁行业产业发展对社会发展的影响

第三节中国汽车融资租赁行业政策环境分析

一、汽车融资租赁行业监管管理体制

二、汽车融资租赁行业相关政策分析

三、上下游产业政策影响

第四节中国汽车融资租赁行业技术环境分析

一、汽车融资租赁行业技术发展概况

二、汽车融资租赁行业技术发展现状

第二部分市场全景调研

第三章全球汽车融资租赁行业发展分析

第一节美国汽车融资租赁市场

一、美国汽车融资租赁发展现状

二、美国汽车融资租赁市场分析

第二节日本汽车融资租赁市场

一、日本汽车融资租赁发展现状

二、日本汽车融资租赁市场分析

第三节欧洲汽车融资租赁市场

一、欧洲汽车融资租赁发展现状

二、欧洲汽车融资租赁市场分析

第四章我国汽车融资租赁行业运行现状分析

第一节我国汽车融资租赁行业发展状况分析

一、我国汽车融资租赁行业发展阶段

二、我国汽车融资租赁行业发展总体概况

三、我国汽车融资租赁行业发展特点分析

四、我国汽车融资租赁行业商业模式分析

第二节 2017-2023年汽车融资租赁行业发展现状

一、2017-2023年我国汽车融资租赁行业市场规模

二、2017-2023年我国汽车融资租赁行业发展分析

三、2017-2023年中国汽车融资租赁行业企业发展分析

第三节 2017-2023年汽车融资租赁行业市场情况分析

一、2017-2023年中国汽车融资租赁行业市场总体概况

二、2017-2023年中国汽车融资租赁行业业务活动分析

三、2017-2023年中国汽车融资租赁行业存在问题分析

第四节 2017-2023年汽车融资租赁行业市场化运作分析

一、汽车融资租赁行业市场化运作的基础条件

二、汽车融资租赁行业的市场化运作的必然性

三、汽车融资租赁行业市场化的对策建议

第五节我国汽车融资租赁行业整体运行分析

一、中国汽车融资租赁行业总体规模分析

二、中国汽车融资租赁行业经营规模分析

三、中国汽车融资租赁行业经营情况分析

第五章汽车融资租赁行业关联行业情况

第一节上游行业

一、上游行业发展分析

二、上游行业技术发展

三、上游行业市场占比

四、上游行业发展趋势

第二节中游环节

一、中游环节发展分析

二、中游环节技术发展

三、中游环节市场占比

四、中游环节发展趋势

第三节下游行业

一、下游行业发展分析

二、下游行业技术发展

三、下游行业市场占比

四、下游行业发展趋势

第六章汽车融资租赁行业产业重点地区比较分析

第一节长三角地区汽车融资租赁发展

一、长三角地区汽车融资租赁发展环境

二、长三角地区汽车融资租赁发展现状

三、长三角地区汽车融资租赁竞争格局

第二节珠三角地区汽车融资租赁发展

一、珠三角地区汽车融资租赁发展环境

二、珠三角地区汽车融资租赁发展现状

三、珠三角地区汽车融资租赁竞争格局

第三节环渤海地区汽车融资租赁发展

一、环渤海地区汽车融资租赁发展环境

二、环渤海地区汽车融资租赁发展现状

三、环渤海地区汽车融资租赁竞争格局

第三部分竞争格局分析

第七章汽车融资租赁行业竞争格局分析

第一节汽车融资租赁行业竞争结构分析

一、现有企业间竞争

二、潜在进入者分析

三、替代品威胁分析

四、供应商议价能力

五、客户议价能力

第二节汽车融资租赁行业集中度分析

一、市场集中度分析

二、企业集中度分析

三、区域集中度分析

第三节汽车融资租赁行业国际竞争力比较

一、生产要素

二、需求条件

三、支援与相关产业

四、企业战略、结构与竞争状态

五、政府的作用

第八章汽车融资租赁行业企业竞争策略分析

第一节汽车融资租赁行业市场竞争策略分析

一、2023年汽车融资租赁行业市场增长潜力分析

二、2023年汽车融资租赁行业主要潜力品种分析

三、现有汽车融资租赁行业产品竞争策略分析

四、典型企业产品竞争策略分析

第二节汽车融资租赁行业竞争策略分析

一、2022-2028年汽车融资租赁行业竞争策略分析

二、2022-2028年汽车融资租赁企业竞争策略分析

第九章主要汽车融资租赁行业企业竞争分析

第一节神州租车控股有限公司

一、企业概况

二、竞争优势分析

三、企业经营状况

四、企业发展战略

第二节上海一嗨汽车租赁有限公司

一、企业概况

二、竞争优势分析

三、企业经营状况

四、企业发展战略

第三节大众汽车金融（中国）有限公司

一、企业概况

二、竞争优势分析

三、企业经营状况

四、企业发展战略

第四节上汽通用汽车金融有限责任公司

一、企业概况

二、竞争优势分析

三、企业经营状况

四、企业发展战略

第五节一汽汽车金融有限公司

一、企业概况

二、竞争优势分析

三、企业经营状况

四、企业发展战略

第六节深圳比亚迪国际融资租赁有限公司

一、企业概况

二、竞争优势分析

三、企业经营状况

四、企业发展战略

第七节中集融资租赁有限公司

一、企业概况

二、竞争优势分析

三、企业经营状况

四、企业发展战略

第八节创富融资租赁（上海）有限公司

一、企业概况

二、竞争优势分析

三、企业经营状况

四、企业发展战略

第四部分产业动态分析

第十章汽车融资租赁行业发展趋势分析

第一节 2023年发展环境展望

一、2023年宏观经济形势展望

二、2023年政策走势

三、2023年国际宏观经济走势展望

第二节 2023年汽车融资租赁行业发展趋势分析

一、2023年技术发展趋势分析

二、2023年产品发展趋势分析

三、2023年汽车融资租赁行业竞争格局展望

四、汽车融资租赁行业产品应用领域发展趋势

第三节 2022-2028年中国汽车融资租赁行业市场趋势分析

一、2017-2023年汽车融资租赁市场趋势总结

二、2022-2028年汽车融资租赁发展趋势分析

三、2022-2028年汽车融资租赁市场发展空间

四、汽车融资租赁行业发展驱动因素分析

第十一章未来汽车融资租赁行业发展预测

第一节未来汽车融资租赁需求与消费预测

一、2022-2028年汽车融资租赁产品消费预测

二、2022-2028年汽车融资租赁市场规模预测

第二节 2022-2028年中国汽车融资租赁行业供需预测

一、2022-2028年中国汽车融资租赁供需平衡预测

二、2022-2028年中国汽车融资租赁产品价格预测

第三节影响企业生产与经营的关键趋势

一、市场整合成长趋势

二、需求变化趋势及新的商业机遇预测

三、企业区域市场拓展的趋势

四、科研开发趋势及替代技术进展

第五部分发展战略研究

第十二章汽车融资租赁行业投资机会与风险

第一节汽车融资租赁行业投资效益分析

一、2017-2023年汽车融资租赁行业投资状况分析

二、2022-2028年汽车融资租赁行业投资效益分析

三、2022-2028年汽车融资租赁行业的投资方向

四、2022-2028年汽车融资租赁行业投资的建议

五、新进入者应注意的障碍因素分析

第二节影响汽车融资租赁行业汽车融资租赁行业发展的主要因素

一、2022-2028年影响汽车融资租赁行业运行的有利因素分析

二、2022-2028年影响汽车融资租赁行业运行的不利因素分析

三、2022-2028年我国汽车融资租赁行业发展面临的挑战分析

四、2022-2028年我国汽车融资租赁行业发展面临的机遇分析

第三节中国汽车融资租赁行业存在的问题及对策

一、中国汽车融资租赁行业存在的问题

二、汽车融资租赁行业发展的建议对策

三、市场的重点客户战略实施

第四节汽车融资租赁行业投资风险及控制策略分析

一、2022-2028年汽车融资租赁行业市场风险及控制策略

二、2022-2028年汽车融资租赁行业政策风险及控制策略

三、2022-2028年汽车融资租赁行业经营风险及控制策略

四、2022-2028年汽车融资租赁行业技术风险及控制策略

五、2022-2028年汽车融资租赁行业同业竞争风险及控制策略

六、2022-2028年汽车融资租赁行业其他风险及控制策略

第十三章汽车融资租赁行业投资战略研究

第一节汽车融资租赁行业发展战略研究

一、战略综合规划

二、技术开发战略

三、业务组合战略

四、区域战略规划

五、产业战略规划

六、营销品牌战略

七、竞争战略规划

第二节汽车融资租赁企业发展战略规划背景意义

一、企业转型升级的需要

二、企业强做大做的需要

三、企业可持续发展需要

第三节对我国汽车融资租赁行业品牌的战略思考

一、企业品牌的重要性

二、汽车融资租赁行业实施品牌战略的意义

三、汽车融资租赁行业企业品牌的现状分析

四、我国汽车融资租赁行业企业的品牌战略

五、汽车融资租赁行业品牌战略管理的策略

第四节汽车融资租赁行业投资战略研究

一、2023年汽车融资租赁行业投资战略研究

二、2022-2028年汽车融资租赁行业投资形势

三、2022-2028年汽车融资租赁行业投资战略

四、2022-2028年汽车融资租赁行业发展战略

【第4篇】汽车融资租赁代理商

汽车融资租赁作为汽车金融的重要组成部分，近年来已成融资租赁和汽车行业的新风口。2009~2023年，我国汽车融资租赁市场规模从1000辆增至20.8万辆，实现了191%的复合增长率，预计2015~2023年汽车融资租赁年均复合增长率仍将保持在50%以上，至2023年有望实现6%的渗透率，汽车融资租赁市场发展空间巨大，未来发展潜力无限。

对于汽车融资租赁公司而言，资金筹措能力、车辆管理能力、渠道开拓能力、获客能力、风险把控能力在业务发展过程中至关重要，缺一不可。而如何获取客户流量、提高客户转化率是平台必备的营销能力，也是生存和发展的基础。目前行业内的单个获客成本非常高，线上到线下的转化率只有万分之几。激烈竞争之下，汽车融资租赁公司该如何实现低成本高效获客？

sp渠道和自建渠道是市场常见的两种获客方式，sp具有较强的地面推广能力和本土化优势，但对汽车融资租赁公司的业务粘性较差，合作忠诚度不高。而自建渠道优势在于直接与终端客户接触，有很强的渠道掌控能力，劣势是投入的资金与人力成本较大，渠道建设期较长。除此之外，汽车融资租赁业务的获客方式还有广告投放、地推、分销等，搭建“分销”获客体系相对来说成本更低且更高效精准，平台可通过设置分润规则、推客晋级规则以及结算佣金/积分等，进行无限层级分销，每个分销成员不仅可以发动手头已有的用户去传播，还可以通过“上线拉下线”的方式快速起量。这种“分销式”推广直击汽车金融行业获客难、成本高痛点，持续不断下载、注册、转化，从而带来大量高质量用户群体。

作为“汽车金融科技高端方案和大数据智能风控服务商”，仁润股份在提供汽车融资租赁管理系统服务和仁润云大数据风控服务的同时，也推出“分销管理系统”――一款集推客管理、交易数据管理、分润统计查询、商户管理、进件管理等为一体的代理商分销管理系统，根据汽车融资租赁企业实际场景设置多种分润规则，通畅管理多级资金，助力企业打造多层级营销模式，获客难题迎刃而解。

汽车融资租赁公司在构建获客渠道时应遵循“与原有渠道之间形成补充而非冲突”的原则。仁润分销管理系统具有全方位引流、层级管理体系、自定义规则、业绩统计分析、系统持续优化、内置引荐奖等亮点与特色，与sp渠道、自建渠道、广告投放、地推等获客渠道互相补充，相互配合，助力平台轻松实现低成本高效获客，在激烈市场竞争中立于不败之地！

【第5篇】汽车融资租赁直租

近几年，汽车市场的竞争日益激烈，而汽车金融作为汽车后市场最具价值的一环，正成为资本市场的焦点板块，对汽车行业以及金融行业都有着巨大影响。融资租赁，作为汽车金融业务的一种新模式，以其独特的发展优势，逐渐成为汽车金融市场的主力军之一。

汽车融资租赁是什么？

是指消费者在购车或使用汽车过程中，与车辆供应商、融资租赁公司之间进行的以汽车为标的物，以消费者为承租方、融资租赁公司为出租方的融资租赁活动。

新车直接租赁（即新车直租）和原车售后回租（即原车回租），是目前汽车融资租赁的两大主流模式。

新车直租：是指融资租赁公司根据承租人（购车人）的需求，向承租人指定的汽车供应商购买承租人指定款式的车辆，并由融资租赁公司向汽车供应商支付车款；汽车供应商向承租人交付相应车辆，然后承租人依据和融资租赁公司签订的融资租赁合同，在租赁期内享有车辆的使用权并按期、足额向融资租赁公司缴纳租金。在全部租金未足额付清之前，融资租赁公司拥有车辆所有权；待承租人按时足额付清全部租金后，车辆所有权将转由承租人所有。

这种模式实现了汽车使用权与所有权的分离，具有很大的灵活性。购车人以分期租金的形式承担原本购车所需一次性支付资金的压力，减轻了购车负担，因此这种模式越来越受到市场的青睐。

原车回租：是指承租人（车主）与融资租赁公司签订《买卖合同》，将其自己拥有的车辆出售给融资租赁公司，并与融资租赁公司签订《融资租赁合同》，由融资租赁公司将该车辆出租给承租人使用。在租赁期间内，承租人继续享有汽车使用权并按时足额支付租金。租赁期间，融资租赁公司拥有车辆所有权，待承租人足额支付全部租金后，车辆所有权将转由承租人所有。

原车回租的模式好处在于车主（承租人）仅需暂时把车辆所有权转让给融资租赁公司，便可在保留车辆使用权的情况下，一次性获得所需的资金，租赁期满便可收回车辆所有权。在不影响车辆使用的情况下，盘活车辆资产价值，解决燃眉之急。

新车直租与原车回租如何区别

新车直租和原车回租最大的区别在于原始车辆所有权的归属，以及合作方数量。新车直租是承租人（购车人）、汽车供应商、融资租赁公司的三方合作，车辆原始所有权归汽车供应商所有；原车回租仅是承租人（车主）自身与融资租赁公司之间的双方合作，车辆原始所有权归承租人（车主）所有。

新车直租的主要客群是有新车购买需求的对象，且绝大多数是首台车的消费者。这类消费者，往往对于新车有强烈的购买欲望，只是资金有缺口。而二次购车或换车族对于车辆购买则更为谨慎，会以车辆总体性价作为主要参考依据，使用直租模式消费相对较少。而每月车牌发放量是有限额的，因此新车直租的整体消费者数量比较有限，更容易产生内卷竞争。

原车回租的主体客群则范围更广，绝大多数有车一族的消费者都是主要客群。一般车辆寿命在8-10年左右，而在这期间但凡消费者有资金需要，便可以使用原车回租模式，通过“融物”获得“融资”。

从业务形态上来说，原车回租服务受众更多，随着车辆保有量的上涨，客群也会有所增长。操作灵活简便，服务门槛不高，也使得原车回租的运作模式更容易让消费者接受。

部分内容参考：csdn《浅析中国汽车融资租赁行业》

【第6篇】汽车按揭融资租赁公司

我们去4s店买车每个销售顾问都会极力推荐分期付款！其实有很多厂商分期都是无利息的，所以对分期客户群体是非常划得来！有些人会说分期有套路或手续费很高！其实厂商金融对客户真的没有套路，而且绝大多数都是免息或贴息的，综合算下来还是很友好的！而且所谓的手续费很大程度是店面自行收取的！

我国最大的非银行汽车融资金融公司

汽车品牌厂商都有自己控股的金融公司—厂家金融！汽车厂商通过分期免息促销会带动很大一部分客户的购车欲，这比广告合适多了！所以厂商免息是个双赢的局面，不会存在任何套路！当然以上我说的都是正规的厂家金融！还有许多担保公司分期套路就多的去了！

租赁担保公司不同于厂家金融公司，其本质就是以租代购！而且利息极度不透明，存在前期乱收费等现象！对消费者也存在不安全因素，例如公司倒闭导致无法正常解除抵押，或因逾期一天被扣车并索要巨额违约金…

此类扣车事件在汽车租赁公司很常见

金融公司和租赁公司其实区别很大的！租赁公司的汽车按揭实际上是以租代购，所以汽车按揭期间实际归属权是租赁公司！还有很多租赁担保公司和银行合作进行伪装成银行，其共同点就是利用银行的低息贷款进行加杠杆来操作！

租赁公司安装的gps定位

如何分别按揭公司属于什么性质的？最简单有效方法就是看给汽车装不装gps定位！汽车按揭贷款手续厂家金融，其次是银行直贷！融资租赁公司的贷款合同和贷款额一定要认真去看！

【第7篇】二手车汽车融资租赁贷款

经济大环境不好，汽车作为家庭大宗消费品，新车销量同比、环比双降。那么更具性价比的二手车就进入了大家的视野。

二手车能不买，这个话题暂不讨论，既然有市场那么意味着肯定有需求。有买车需求那么就有贷款需求，那么聊聊二手车按揭贷款这个话题。

在揭秘前先捋一下放贷逻辑

二手车贷款主要看两个维度：人和车。人作为贷款主体，车作为标的物。金融机构在做这笔生意之前一定是考虑的资金安全性。贷款主体的既往征信和大数据就尤为重要，那么征信和大数据查询就是这个人能不能放贷的重要依据了。车作为标的物，也是在贷款办理成功后的贷后抵押物 那么在金融机构眼里，它也是重点，车价的足值，是影响贷款金额的重要因素。

（重点来了）

例：小王去买一辆二手车，车商卖10万，贷款金额正常来说是7万（一般金融机构都是以评估价的7成作为放贷上限），那么如果贷款业务员告诉你贷不够7万，那么不好意思，你一定是遇到问题了，1、要么车商的卖价高于评估价导致你贷不够。2、要么这个车本身出过事故，三方评估公司查到有什么问题，导致车辆不值当前合理残值。3、个人征信问题，导致金融机构认为风险过大不想贷给你那么多（这个时候需要看给你办理的业务人员评估价是否合理来判断）

杠精不用给我说车商收车价高，作为一个从业人员，我负责人的告诉你，车商不可能高于车辆评估价收车。甚至有些不保值车型收车价格是远远低于评估价的。

今天先说到这里，有兴趣的朋友可以关注我，留言或私信，我来揭秘更多的二手车贷款套路，干货肯定是满满登登的！

【第8篇】汽车融资租赁的风险

大家好，我们是坤略律师事务所争议解决法律事务部。

随着人们生活水平及消费观念的变化，汽车租赁这一行业正在蓬勃发展,汽车租赁具有无须办理保险、无须年检维修、车型可随意更换等优点,以租车代替买车来控制企业以及个人的成本,正慢慢受到国内企事业单位和个人用户的青睐，不同的汽车租赁公司,其经营形式、租赁车种、服务内容都有所差别。那么，在汽车租赁的过程中，对于出租人、承租人又有哪些法律风险？在签订租赁协议以及使用租赁车辆时又需要着重关注哪些点呢？今天，坤略与您浅谈一二。

典型案例

上海市第一中级人民法院|（2020）沪01民终13422号

上海市闵行区人民法院|（2020）沪0112民初10308号

案情概述

2023年11月29日，戴张君与晋瑞长晟公司、杨议翔签订《个人车辆自驾租赁协议》一份，约定的主要内容为戴张君作为出租方，晋瑞长晟公司方作为承租方，租赁车辆型号为日产gt-r跑车，车牌号为沪dxxxxx，租金为第一个月25,000元、第二个月22,000元，总租金费用按实际租赁天数计算，租赁期限为自2023年11月29日至2023年1月28日；

2023年11月底由戴张君交付给晋瑞长晟公司方，由晋瑞长晟公司方在贵州租赁给案外人使用；

2023年1月中旬，该车辆发动机因机油问题损坏；

2023年2月26日拖回上海进厂修理；

2023年3月9日，上海釜诚价格评估有限公司接受戴张君委托出具《关于沪dxxxxx日产牌小型轿车修复价格的评估意见书》，结论为涉案车辆于价格评估基准日的市场修复价格为225,000元，具体明细主要包括前保、前保导流板、气缸盖、缸体等等。

2023年3月30日修理完毕戴张君提车。

2023年9月14日，上海达智资产评估有限公司经一审法院委托出具《委托司法鉴定报告》，评估结论为涉案车辆维修费用在评估基准日2023年2月26日（车辆进厂日期）的评估价值为112,250元，其中非发动机部分8,250元，发动机部分104,000元；另外补充说明有涉案车辆原修复价格明细表中前保导流板，在实际维修时未进行更换，只进行了维修，以上配件项目剔除本次评估范围，而前保导流板修复费用纳入本次评估范围等。

一审法院观点

一审法院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。租赁期间届满，承租人继续使用租赁物，出租人没有提出异议的，原租赁合同继续有效，但租赁期限为不定期。承租人未按照约定的方法或者租赁物的性质使用租赁物，致使租赁物受到损失的，出租人可以解除合同并要求赔偿损失。承租人经出租人同意，可以将租赁物转租给第三人。承租人转租的，承租人与出租人之间的租赁合同继续有效，第三人对租赁物造成损失的，承租人应当赔偿损失。

本案中，戴张君与晋瑞长晟公司方签订《个人车辆自驾租赁协议》，戴张君将租赁物交付给晋瑞长晟公司方，由晋瑞长晟公司方在异地开展车辆租赁业务，双方之间关于涉案车辆的租赁合同关系成立且生效，均应按合同约定全面履行自己的义务，现在合同约定的租赁期限内，租赁物发生损坏。关于双方所争议的责任承担问题，首先，关于车头的前保、前保导流板等部位的损坏，晋瑞长晟公司方辩称戴张君将车辆运到晋瑞长晟公司方处时就已经存在损坏，考虑到晋瑞长晟公司方系专业的车辆租赁公司，在收到租赁物时至少应对租赁物的外观是否完好进行验车，但在租赁期间内其从未通过微信等方式提出过该问题，结合戴张君提供的发车时的照片外观，法院对晋瑞长晟公司方的该部分答辩不予认可；其次，关于发动机部分，根据庭审调查可以确认，该部分的损坏系涉案车辆在缺少机油情况下继续驾驶的操作不当行为导致，同样，晋瑞长晟公司方系从事专业的车辆租赁业务，在租赁期间内，理应注意车辆车容车况，在相应的机油故障灯亮起时及时检查妥善保养，现晋瑞长晟公司方虽辩称曾告知戴张君机油故障灯亮，但戴张君表示没事可继续行驶，但其提供的仅为双方发生涉诉纠纷后的单方面发送的聊天内容，结合双方之前微信聊天记录中晋瑞长晟公司方的相关自认陈述，法院对晋瑞长晟公司方的该部分答辩亦不予认可，并确认涉案车辆两部分的维修费用均应由晋瑞长晟公司方承担，根据法院委托鉴定结论，确认车辆维修费金额为112,250元，而戴张君提出涉案车辆前保、前保导流板需要更换的问题，依据不足，法院不予采纳。

一审法院判决结果

一、贵州晋瑞长晟汽车租赁有限公司应于判决生效之日起十五日内支付戴张君拖车服务费7,200元、违章处理费400元、车辆维修费112,250元、车辆贬值费33,675元、车辆停运损失费23,800元，合计177,325元；

二、杨议翔对贵州晋瑞长晟汽车租赁有限公司的上述付款金额承担连带清偿责任；

三、驳回戴张君的其余诉讼请求。

二审法院观点

本院认为，本案争议在于涉案车辆损坏后产生的各项损失应否由上诉人承担。对此，上诉人与被上诉人之间系车辆租赁合同关系，上诉人作为承租人，妥善使用和保管租赁物是其法定义务，如因承租人原因造成租赁物损坏的，应当向出租人承担相应赔偿责任。从本案的履行情况来看，一方面，涉案车辆从上海运至贵州上诉人处，上诉人作为专业车辆租赁公司，在接收车辆时理应对车况进行查验，上诉人也确认其进行过检查及验收，故并无证据证明车辆在交付时存在质量问题；另一方面，从车辆损坏后双方微信聊天记录来看，上诉人明确表示“车到我这里，不管什么事都是我的，因为车是你交给我的，责任在我，我看来是好的，坏在我这里，我的责任”，该意思表示清晰明确的反映了上诉人确认车辆损坏的责任在于其自己。上诉人称该微信内容不完整，但又表示其微信已经删除无法提供完整的聊天记录，上诉人该上诉理由显然缺乏依据，本院难以采信。因此，根据现有证据反映的本案履行情况，涉案车辆发生损坏系上诉人原因所致，上诉人依法应承担相应赔偿责任，原审法院对此所作认定正确，本院予以认同，上诉人关于原审法院未查清车辆损坏原因的上诉理由不能成立，本院不予支持。对于具体的赔偿金额，上诉人对原审法院认定的拖车服务费、车辆维修费、贬值费金额不持异议，该些费用应当由上诉人全额承担；上诉人另主张原审法院计算停运损失费的天数有误，经查，原审法院对停运损失费金额的认定是根据车辆的租金情况及修理时间酌情确定，双方合同约定的停运损失费为每日900元，按照上诉人主张的实际停运天数30天计算，停运损失费金额为27,000元，现原审法院酌情确定的停运损失费金额仅为23,800元，并未侵害上诉人的合法权益，上诉人主张原审法院计算有误缺乏依据，本院不予采信。综上，原审法院对本案责任的认定及后果的处理均无不当，本院予以维持。

案例评析

作为承租人，在租车前,要先了解租赁公司可供车的车型、车况,以确定是否为己所需。然后,咨询各家的租赁形式、租金及所需的证件、押金等情况。在签订租赁合同时,按照《民法典》第七百零四条之规定，租赁合同的内容一般包括租赁物的名称、数量、用途、租赁期限、租金及其支付期限和方式、租赁物维修等条款。因此，在出租人与承租人签订租赁合同中，必须体现上述法条中所包含的基本内容且应当对上述内容进行详细约定。另外，在交接车辆时，承租人需要认真细致地进行车况检查，尽可能地利用拍照或录制视频的方式将车辆交接时的实况进行记录，以免产生不必要的纠纷。

作为出租人，归根结底是想将车辆以合理的价格租出去获得利润且完好无损地将车辆收回，但在车辆租赁过程中，难免会发生包括但不限于车辆自燃、水泡以及其他形式的毁损或灭失，此时承租人应当如何承担责任？承担责任的比例基准是按照单日租赁价格？还是该项租赁合同的合同总价？关于车辆维修的费用如何计算？关于因车辆维修等其他原因造成的停运，停运费如何计算？等，一系列的潜在风险，都需要出租人在租赁合同中予以约定，这样才能让自己在事情发生时有责可追。

作者 | 刘晓恺律师

声明

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鉴于相关法律、法规浩如烟海，且对相关规定存在多角度解读，文章内容仅代表作者观点。

【第9篇】什么是汽车融资租赁

如今通过弹个车购车的用户越来越多，这种汽车融资租赁模式降低了购车门槛，手续便捷，让很多人提前实现了有车生活。“在弹个车上买一辆20万的车，仅需2万元就能开走。”

如此低的首付租金比例，确实吸引消费者，可也有人提出质疑：“1成首付，先租后买”的弹个车是否靠谱？汽车融资租赁又是什么？在网上搜索弹个车，有不少质疑的言论，今天我们针对这些质疑对弹个车汽车融资租赁探个究竟。

新事物起初总是被质疑

要搞清楚质疑，首先就要解释清楚弹个车汽车融资租赁模式是什么。消费者对汽车融资租赁模式的犹疑也属正常，融资租赁作为一个舶来品，最早出现在美国，是世界上仅次于银行信贷的第二大金融工具。

2023年，弹个车将汽车融资租赁模式引入国内，成为国内“第一个吃螃蟹的人”，相比成熟的美国汽车消费市场，国内汽车融资租赁发展尚属于起步阶段，所谓新事物起初总是被质疑正是如此。

汽车融资租赁到底如何运作

具体来说，汽车融资租赁本质上是一种“融资”+“融物”的服务，是融资租赁公司（出租人）根据消费者（承租人）对车辆和供货商的选择，向供货商购买的车辆，出租给承租人使用，承租人按期支付租金，到期取得车辆的交易活动。

相比全款买车及银行贷款买车，汽车融资租赁有其低门槛、手续便捷的特点，不过这是通过汽车使用权与所有权的短暂分离来实现的。

以弹个车为例，用户在弹个车下单买车，第一年为租车，汽车所有权属弹个车；一年后用户可以一次性支付尾款获得车辆产权，也可以通过银行3年分期贷款，支付所有费用后拿到汽车所有权。如果用户不能支付全款，也未能通过银行分期贷款审核，弹个车还提供有续租方案，续租期结束后客户也能获得车辆产权。因此汽车融资租赁说到底不是租车，而是买车。

路虽艰，前景依旧宽广

也正是汽车融资租赁第一年貌似租车的现象，让不少消费者误以为自己的购车意向被篡改为“租车”，一些人甚至在合同签约后多次出现还款逾期的行为，与汽车融资租赁公司之间产生合同纠纷。相关数据显示，最近十年，上海法院系统与汽车融资租赁相关的裁判共有1061件，其中9成以上是因为承租人未按照合同约定向融资租赁公司支付租金引发。综合来看，上述问题不仅影响我国汽车融资租赁的发展进程，更侧面反映出消费者对这一新兴购车模式有待深入理解。

尽管频被质疑，但汽车融资租赁模式在我国实现了快速发展，为汽车市场带来增量。在弹个车之后，北京奔驰、上海通用等10多家汽车主机厂及平台纷纷入局，力求通过汽车融资租赁模式发力，据《中国汽车融资租赁行业发展白皮书》显示，2023年，中国汽车融资租赁的市场规模约为2255亿元，预计未来3年的复合增长速度为20%左右。

以弹个车为例，弹个车不仅降低了购车门槛，还在车市寒冬期实现逆市发展：连续3年位居天猫双11、双12汽车新零售冠军位置，累计为40万用户提供了优质的购车服务，其中已有20万用户在租赁期结束后拿到汽车所有权。与此同时，覆盖31个省份、325个市以及2079个区县的5000家弹个车社区店，让用户买车更加便捷。

写在最后：

一个新事物，在发展的过程中难免会被质疑，正是缺乏对汽车融资租赁概念的理解，才会引发消费者对租车还是买车的争论。随着汽车融资租赁的推广与普及，它将为汽车行业带来良好前景，并将在汽车市场发挥巨大的潜能，让更多人实现有车生活。

【第10篇】汽车融资租赁按揭

2023年12月10日,山东国惠投资控股集团有限公司与大搜车签署合作协议,将共同出资10亿元,合资成立一家专业车辆融资租赁公司,步入2023年后,新公司已经浮出水面!

2023年1月24日,国泰大搜车(天津)融资租赁有限公司(以下简称:国泰大搜车)成功落户于天津自贸区。其相关负责人表示:落地后,公司会以汽车融资租赁业务为主业,以直租及回租业务作为主要的展业方向,力争在经开区促进金融服务与实体经济的深度融合。

据了解早在2023年,大搜车就获得注资,并顺势成立了融资租赁平台“弹个车”,随后,毛豆新车、优信新车、易鑫等互联网平台也都纷纷跟进汽车融资租赁领域。

到底汽车融资租赁到底有多重要?为什么会接二连三的创立汽车融资租赁公司呢?我们今天再把之前的冷饭炒一下,说说这其中的原因。

1.有利于提升汽车金融渗透率

汽车金融作为汽车产业链中最具价值和活力的一环,在全球发展很快,2023年美国汽车金融的渗透率已经超过86%,其中汽车贷款类业务占比54%,融资租赁业务占比约32%。

中国已成为全球最大的汽车消费市场,汽车金融也日益成为各方关注的焦点,2023年我国的汽车金融整体渗透率约为43%,其中汽车贷款类业务占比41%,融资租赁直租类占比约为2%。

通过比较可以看出,中国的的汽车贷款类市场已经和国外的金融渗透率接近,但是融资租赁业务还有巨大的市场空间。大力发展汽车以租代购有利于提升整体汽车金融渗透率,整体金融渗透率提升能带动汽车后市场产业的进一步发展,对于整个汽车产业的发展有着至关重要的作用。

2.有利于丰富汽车消费布局,实现渠道下沉

一直以来,国内的汽车消费一直是以大城市为主要的消费市场,汽车主机厂和经销商在汽车消费布局上面,主要以一二线城市为主。

近几年,随着一二线城市的限购等限制政策和市场容量逐渐饱和,一二线城市汽车消费市场增长乏力,而汽车以租代购主要布局三线城市以下市场,主要激活三线城市以下的客户群体,这样就丰富了国内汽车消费的布局。

汽车以租代购的客户分析数据也证明了丰富国内汽车消费市场布局的正确性。

据相关数据显示,汽车融资租赁的客户群体中,18-35岁的消费者占比达到68.4%,而来自三线及以下城市的消费者占比达到71.9%。对于汽车市场,三四五线城市是汽车消费增长最迅速的市场,80后、90后为代表的年轻人则是汽车消费的主力军。

3.有利于二手车行业平稳控制车源和价格

汽车融资租赁可以把控二手车车源。车源是二手车交易的核心,而开展汽车融资租赁业务可以帮助二手车交易获得更多持续的二手车车源。同时,因为具有持续的二手车车源的输出能力,那么对于二手车的价格把控能力就会更加有力。

4.有利于完善国家金融体系

2023年8月20日,最高人民法院举行新闻发布会,发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,规定要求:以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率(lpr)的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限,取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定,大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限。

2023年11月25日,银保监会发布了《关于规范银行服务市场调节价管理的指导意见》(以下简称《意见》)的征求意见稿,该《意见》将对于助贷行业造成重大影响,其中主要的内容包含:1、禁止外包服务提供商向客户收取服务费用;2、禁止合作机构以银行名义向客户收取任何费用。明确禁止助贷机构收取客户费用。

2023年1月20日,央行货币政策司发布的货币市场报价利率(lpr)1年期为3.7%。

按照最高人民法院的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,民间借贷的利率以1年期lpr的4倍为民间借贷的司法保护上限。在央行此次调低1年期lpr后,民间借贷的利率司法保护上限从15.2%调低为14.8%。

通过以上一些近期的政策和处罚措施,可以看出国家一直在严管贷款业务,这就给了融资租赁强大的发展空间,因此汽车融资租赁也会随之发展的越发成熟,在未来汽车融资租赁很有可能会成为中国汽车金融的主流方向,行业发展一定会越来越好!

【第11篇】汽车融资租赁具体流程图

汽车租赁是指将汽车的资产使用权从拥有权中分开，出租人具有资产所有权，承租人拥有资产使用权，出租人与承租人签订租赁合同，以交换使用权利的一种交易形式。

汽车租赁营业执照经营范围

1、长期租赁，是指租赁企业与用户签订长期(一般以年计算)租赁合同，按长期租赁期间发生的费用（通常包括车辆价格、维修维护费、各种税费开支、保险费及利息等）扣除预计剩存价值后，按合同月数平均收取租赁费用，并提供汽车功能、税费、保险、维修及配件等综合服务的租赁形式。

2、短期租赁，是指租赁企业根据用户要求签订合同，为用户提供短期内(一般以小时、日、月计算)的用车服务，收取短期租赁费，解决用户在租赁期间的各项服务要求的租赁形式。

3、融资租赁是指承租人以取得汽车产品的所有权为目的，经营者则是以租赁的形式实现标的物所有权的转移，其实质是一种带有销售性质的长期租赁业务，一定程度上带有金融服务的特点。

4、经营性租赁，指承租人以取得汽车产品的使用权为目的，经营者则是通过提供车辆功能、税费、保险、维修、配件等服务来实现投资收益。

汽车租赁备案办理条件

1.已取得营业执照的企业法人、其他组织和个人;

2.营业执照经营范围有“汽车租赁”项目;

3.备案的车辆应为汽车租赁经营者所有，且车辆登记证、行驶证所有人与营业执照名称一致;

办理汽车租赁备案申请材料

1.《汽车租赁企业法人备案表》、《汽车租赁营业门店备案表》、《汽车租赁车辆备案表》及电子文本;

2.企业法人营业执照、各营业门店分支机构营业执照的副本及复印件;外商投资企业，另须提交《外商投资企业批准证书》原件及复印件;

3.公安交通管理部门签发的机动车登记证书及复印件;

4.企业税务登记证副本及复印件;

5.企业法人、各营业门店分支机构组织机构代码证书副本及复印件;

6.企业法定代表人身份证明复印件;申报承办人的身份证明复印件和委托授权书;

7.企业法人、各营业门店分支机构的注册地址、经营场所、停车场地产权证明或合法租用证明及复印件;

8.依据《地方汽车租赁管理办法》及《汽车租赁经营服务规范》地方标准db/t475-2007制定的本企业汽车租赁经营服务和安全管理各项规章制度文本,

【第12篇】汽车融资租赁抵押流程图

对于什么是汽车抵押贷款消费，大家都有了一定的认识了，申请的条件以及优劣我们在往期也为大家进行过说明。那么，一会儿我们将为你讲解具体的申请流程，让你在购买汽车的时候，能够更加的合理化、专业化，不受不良机构的欺骗。

关于汽车抵押贷款的申请，一共有六个部分。

一是客户申请。也就是客户你想要买一辆汽车，那就要由你对相应的机构提出一个申请，需要交书面的申请表，还有相关的资料（在以往有为大家解说申请所需要出具的证明与条件，另外，事前也要详细地询问申请机构的申请细则）。

二是签订合同。申请通过，客户和机构要签订一个合同，有借款合同、担保合同等等。

三是发放贷款。以上两个部分办妥之后，银行就会按照合同上约定的转账方式，将贷款直接纳入汽车经销商的账户上。

四是按期还款。对于客户来说，按期还款十分重要，这不仅事关逾期的违约金的问题，更重要的是对于客户个人的信用问题造成一定的影响。所以，在还款期间，一定要按时还款。

五是贷款结清。这一部分分为两种模式，一个是正常结清，即按照一般的程序上，完成合约上一定时期内的还款，按期缴纳；第二种就是提前结清，即在客户个人有能力达到提前还款的时候，可以向银行提出申请。

六是注销手续。在完成还款之后，需要凭借相关凭证，到抵押登记部门进行注销手续的办理。

完成以上六步，才能够使你的汽车真正的归你所有。汽车分期关注河南信诺，我们将为你提供更多的汽车资讯。

【第13篇】汽车融资租赁回租产品

银保监会出台的《融资租赁公司监督管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》），明确规定融资租赁公司不得开展发放或受托发放贷款业务。

国内现在许多从事汽车回租业务的融资租赁公司实际上做的并不是真正的回租业务，而是通过不登记不过户，或是不过户加上抵押登记的方式伪装成车抵贷。此种形式法院可能会判定为借贷关系，如若《办法》实施，国内融资租赁公司目前开展的很多回租业务很可能会被认定为非法放贷。

据介绍，目前国内超过 80% 汽车融资租赁公司都是从事回租业务，而从事回租业务的公司中有超过 99% 的公司从事不过户的回租业务。融资租赁公司目前该如何应对《办法》中要求不得开展发放或受托发放贷款业务的问题，多位融资租赁公司表示，目前公司对《办法》仍处于观望状态，暂时没有启动应对措施。

一、业务模式面临变局

汽车回租业务的常规模式，是有资金需要的企业或者个人将车辆所有权转移给融资租赁公司，并获得资金。同时，融资租赁公司再将车辆租给承租人使用并收取租金，承租人则继续保留车辆的使用权。

「但在实际业务的操作中，很少有过户回租业务发生。」黄成伟解释道，如果一辆普通私家车，因为回租业务过户到融资租赁公司，到期再过户回承租人。那么，承租人的一手车就变成了三手车，在旧车市场的贬值会很严重。承租人不但要承担回租业务的费用，还有车辆的贬值损失。所以，回租业务理论上虽然行得通也有利于收获风控，但考虑到车辆贬值问题，实际中很难有客户能接受。

「在实际操作过程中，承租人和融资租赁公司签订融资租赁合同，把车辆所有权转移给融资租赁公司，但是不进行过户登记而进行抵押登记。这种伪装成车抵贷的形式，并不是真正的回租，一旦发生纠纷法院可能会认定为借贷关系。」车咖院创始人兼 ceo 黄成伟表示。

中国裁判文书网显示， 2019 年 1 月上海鑫钰融资租赁有限公司（以下简称「鑫钰租赁」）的一起判决中，法院认定被告芦某以自己拥有所有权的车辆向鑫钰租赁申请资金，被告的真实意思并非售后回租，而是借款，不符合承租人为行使对租赁物的占有和使用权利的法律特征。鑫钰租赁与被告双方意思表示以融资为目的而非融资租赁，双方之间实为民间借贷的法律关系。双方签署的合同名为融资租赁，实为民间借贷合同。

上述判决并不是个案，仅在今年1月，记者就在先锋太盟融资租赁有限公司、鑫钰租赁、阳光环球（中国）融资租赁、天津嘉合融资租赁等多家主营业务为汽车回租的融资租赁公司中发现了多个类似的判决案例，而判决法院涉及江苏省、山东省、河南省、四川省等全国多个省市。

河北金租汽车金融事业部总经理谢胜立指出， 2014 年之前，不过户加上抵押登记的「回租」模式并不被认可，当时法院基本会将其认定为借贷关系。直至 2013 年，最高人民法院司法解释认可回租业务，因此 2014 年至 2018 年法院判决基本倾向于将上述模式认定为回租。

不过，黄成伟指出， 2019 年以来法院对回租关系的认定开始更加谨慎，上述模式被认定为借贷关系的比例提升。此次《办法》明确规定融资租赁公司不得开展发放或受托发放贷款业务，今后回租业务不但被法院判定为借贷关系的比例会升高，而且一旦被判定为借贷关系还可能受到严厉的处罚。

二、转型做好细分领域

在黄成伟看来，从事回租业务的公司要想不被判定为「借贷」，还需在合同、业务流程、资料手续等方面下功夫。例如，合同里面的词语如果有借款、垫款、还款等词语就容易被认定为借贷关系，要用车款、租金等词语代替。

不过，国外市场的汽车融资租赁都是以直租为主的，回租业务很少。而国内现在超过 80% 的融资租赁业务都是回租业务。回租从本质上来说是一种变相的抵押贷款，因此会打乱现在金融市场抵押贷款的市场生态，其客户范围和传统的金融机构严重重合，所以下一步监管的重点可能就是回租业务。未来，监管层可能会出台针对回租业务的监管细则和规范，现阶段合理的回租业务不一定未来还是合理的。

此前，银保监会有关部门负责人就《办法》答记者问时曾提到，「为引导融资租赁公司专注主业、回归本源，加强对融资租赁公司的监管约束，此次《办法》中新增加了部分审慎监管指标内容。」

这说明监管机构希望汽车融资租赁公司要回归本源，踏踏实实做好汽车融资租赁主业，不要总是做一些通道业务或者借贷业务。这对于中国现在绝大部分汽车融资租赁业务都是售后回租的现状有一定警示意义。

对此，直租能促进新产品销售和产业流通，是覆盖大量次级信用客户，是传统金融机构的补充，工作重点是资产管理。直租、经营租赁更符合真租赁的指导思想，《办法》的出台势必对提升直租、经营租赁的业务比例有引导作用。

综上所述，汽车售后回租业务受到限制，未来可能会出现大规模萎缩的情况，融资租赁公司急需转型。

三、融资租赁公司究竟该如何转型

从回租转型为直租的难度很大，因为回租的重点是金融，而直租的关键是资产管理，两者的业务模式和人才结构都有着巨大差别。

某汽车金融公司高管给出了回租公司转型的方向。他指出，被清除的汽车融资租赁公司或可利用其特长，转型成为一些不具备良好运营能力的中小银行的事业部或营销部门。此外转型为金服平台也是不错的选择，例如，灿谷在最初组建时就是金服平台，专门为金融机构做营销服务、前段风控、客服和资产管理等。

「汽车金融未来发展还需各个机构做好社会分工，大机构做好资产管理，中小机构如没资质或不合规，可选择做好自己擅长的某一项工作即可。」

【第14篇】中国汽车融资租赁

汽车“以租代购”陷阱多风险大

记者调查汽车融资租赁现象

●虽然融资租赁目前已经为我国法律所保护，但在实践中仍然存在一些争议较大的问题，比如如何厘清融资租赁合同与其他相关合同关系的性质、违约救济如何保障等

●记者在某第三方投诉平台检索发现，汽车融资租赁的相关投诉，主要分为强卖高额商业保险和款项结清后无法过户两类

●租赁双方应提高自身法律意识，在签订合同前仔细阅读合同条款并按照合同约定履行义务，避免发生纠纷。消费者在购车时应当理性判断自己的经济能力，在能力范围内消费，选择正规的汽车销售企业进行购买。一旦发生纠纷，应当依法维护自己的合法权益

□本报记者 韩丹东

□本报实习生 杨蕙嘉

汽车“以租代购”靠谱吗？近期，几起与汽车融资租赁相关的新闻让“以租代购”进入了人们的视野。

《法治日报》记者了解到，“以租代购”是指一种汽车融资租赁的购车模式，购车者先以租车的方式使用汽车，每月向汽车融资租赁公司支付租金，直到付清合同中双方达成的金额或者达到一定期限后，汽车从租赁公司处过户至购车者个人名下。

“以租代购”模式实际效果如何？一位通过汽车融资租赁方式购买了蓝牌货车的车主告诉记者，3年来，他共支付了16.92万元，月供是4700元，“该车原价13万余元，多付的部分相当于还了利息，还比较划算”。但在采访过程中，也有不少车主跟记者反映了自己遭遇的许多问题。

接受采访的专家表示，虽然融资租赁目前已经为我国法律所保护，但在实践中仍然存在一些争议较大的问题，比如如何厘清融资租赁合同与其他相关合同关系的性质、违约救济如何保障等。双方应提高自身法律意识，在签订合同前仔细阅读合同条款并按照合同约定履行义务，避免发生纠纷。消费者在购车时应当理性判断自己的经济能力，在能力范围内消费，选择正规的汽车销售企业进行购买。一旦发生纠纷，应当依法维护自己的合法权益。

征信门槛较低

零首付可购车

“不看资质，当天提车，首付2999元起开新车……”记者通过网络搜索“以租代购”关键词，在网页上看到了福建喜相逢汽车服务股份有限公司发布的多条广告。

该公司金华分公司在网页上还明确标注了“征信不好，逾期，法院起诉，呆账，外面办不了；统统可以办理！”的字样。

网页信息显示，此种购车方式的提车费用包括4部分：一成首付、手续费、一个月月供和年保险费用。同时还提示，资金充裕者可选择在12至15期后提前付完余下款项，并称这种方式是“国外很早就有的形式”。

中国人民大学财政金融学院副教授张俊岩介绍：“汽车融资租赁总体上是一种金融服务，许多消费者通过这种新型的购车方式，从事网约车等服务。汽车融资租赁作为一种现代营销方式，本身是合法的，民法典也对融资租赁合同进行了规定。”

据了解，原中国银行业监督管理委员会2008年1月颁布的《汽车金融管理公司办法》对汽车融资租赁进行了界定：汽车融资租赁业务，是指汽车金融公司以汽车为租赁标的物，根据承租人对汽车和供货人的选择或认可，将其从供货人处取得的汽车按合同约定出租给承租人占有、使用，向承租人收取租金的交易活动。

记者以购车者的身份与销售联系。喜相逢的一名销售告诉记者，“以租代购”可以为征信不好的消费者提供方便：“汽车融资租赁是和汽车融资公司贷款，对购车者的征信要求较低，但是需要购车者支付一成首付，不能零首付购车。”

该销售告诉记者，以一辆官方指导价为16.98万元的新车为例，通过“以租代购”的模式购置该车约需19万元，首付需要1.5万元左右，购车者可分4年47期进行贷款，月供3999元，贷款结清后免费过户。

当被问及还款过程中遇到困难不能及时还款如何解决时，该销售表示可以申请暂缓还款，但是具体操作需要与公司售后联系。

实际上，“以租代购”并非只受到征信存在问题的消费者青睐，很多为了从事网约车或其他营运车辆行业的人，也会选择“以租代购”模式购车。

来自河南郑州的陈先生向记者讲述了自己2023年的一段辗转求职经历：当时，处于求职过渡期的陈先生通过某网络求职平台面试过多家4.2米蓝牌货车司机岗位。几轮面试之后，陈先生发现，不少公司出具的合同并非工作合同而是购车合同，购车价格远高于市场价格，其中部分公司与购车者签订的就是“以租代购”合同，货车会落到公司名下。同时，公司承诺购车后会提供业务保证其收入。

随后，记者进入该网络求职平台看到，在部分网约车招聘信息详情页中，确实标注了提供零首付购车的服务，所有车型均可先租后买，但是并未出现“以租代购”“汽车融资租赁”等字样。

“一开始，物流公司表示他们有固定运输线路，按照线路跑，一个月收入可达1万元至2万元。紧接着，他们便引导你买车，签订购车合同时，上面会写明首付款和每月分期还款的金额，价格也比市场上高不少，可以落到个人名下或公司名下。”陈先生说。

后来，陈先生从车友处了解到，这些公司良莠不齐，普遍存在设置线路、任务量不合理，甚至无货源的问题。“听说不少司机购车后并没有稳定收益，最终难以偿还贷款，所以我没有同意签订购车合同。”陈先生说。

汽车行业从业者李先生也表示，此类招聘公司通常会给车主配置超重的货量，让司机运输成本提高，并且对车的寿命也有影响。长此以往，司机如不愿按照公司安排的任务工作，公司便称是车主个人原因，而不是公司不安排工作。

没有明确约定

强卖高价车险

广西南宁的肖先生曾是一名网约车司机，因个人原因逾期未还款，车被公司收回，现在正在法院上诉，希望追回首付款和超额保险金额。

据肖先生回忆，2023年7月，他通过“以租代购”在广州某汽车租赁公司租赁了一辆汽车，开始跑网约车。双方约定首付8000元，月供4750元，供36个月，共计17.9万元。当时该汽车的市场价为13.68万元。

从2023年7月起，肖先生正常支付月供至2023年6月，已实际支付给该汽车租赁公司融资租赁款项11.4万元，加上首付款8000元，共计12.2万元。

肖先生签订的融资租赁合同中标明，首付款不计入租金，并不属于租金的性质，但也并未对该笔首付款的性质作出具体说明。

关于超额保险金额的问题，肖先生向记者展示了他与销售之间的聊天记录以及融资租赁合同。根据双方融资租赁合同的约定，在合同的第六项关于保险与事故的约定第一款写道，“租赁期间保费由乙方承担，乙方有权自主选择保险公司进行投保”。

肖先生告诉记者，第一年的保费双方协商由汽车租赁公司代为购买，但是第二年该公司仍强制肖先生购买保险。根据2023年的车保全国平均收费标准和2023年的全国车辆商业险平均价格，该公司的保险价格高于市场价30%。

“逾期是我不对，但公司强制购买保险属于违约在先。公司提供的交强险和商业险共计8617.91元，市场价是4650元。后来我觉得这是公司的一种套路，其实就是打着‘以租代购’的幌子高价租车，还强制购买保险。”肖先生愤然说道。

对此，上海恒衍达律师事务所律师王艳辉认为，融资租赁合同是双方意思自治的合同，汽车价格是构成合同重要的因素，因此在签署合同前双方应当对价格达成一致意见，如果买方认可的话，那么高于市场价也并不违法。但是如果强制车主购置高价商业车险，则涉嫌构成强卖保险行为。

王艳辉说，保险法第十一条规定，订立保险合同应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。汽车租赁公司为承租人提供的保险中，除第三者责任险为法律规定的强制保险外，其余险种均为商业保险，不属于强制险范围。也就是说，汽车租赁公司不能强制要求汽车承租人购买。

若在履行合同过程中未能及时偿还贷款而导致车辆收回，购车者是否有权利追回首付金额？

张俊岩表示，要具体问题具体分析，关键是看合同约定。在融资租赁交易实践中，出租人为了控制风险，保证收回部分成本和收益，常采取让承租人先行支付总租金10%至30%的首付款，剩余部分款项向出租人融资的模式，这属于常见的商业交易模式。融资租赁合同的租金，通常是根据出租人的全部成本以及出租人的合理利润来确定的，若租赁首付款是租金的一部分，则在车辆被收回后不应返还。

按照民法典第七百五十八条，当事人约定租赁期限届满租赁物归承租人所有，承租人已经支付大部分租金，但是无力支付剩余租金，出租人因此解除合同收回租赁物，收回的租赁物的价值超过承租人欠付的租金以及其他费用的，承租人可以请求相应返还。

“如果双方在合同中明确约定，采用‘租赁首付款+每月支付租金’的融资租赁交易模式，双方应当按照合同约定履行义务，法院也应以合同约定为主要审查依据。”张俊岩说。

张俊岩说，这种强制车主购置固定渠道高价商业车险的做法值得商榷。一方面，租赁公司未在订立合同时明确说明车险情况，有违诚实信用原则；另一方面，通过合同约定限制车主购买商业保险的渠道，也是对车主自主选择车险权利的侵犯，这种通过合同约定排除对方主要权利的条款约定，法律并不支持。

款项结清以后

汽车无法过户

记者在某第三方投诉平台检索发现，汽车融资租赁的相关投诉，主要分为强卖高额商业保险和款项结清后无法过户两类。

来自广东东莞的王先生就遭遇了款项结清后无法过户的情况。2023年3月，王先生通过网络求职平台应聘网约车司机时，通过“以租代购”模式购入了一辆汽车，合同中标价为14万多元，已于今年4月还清贷款，但截至7月8日仍未能过户。

王先生说，当初是在招聘方劝说下，他才与东莞市某汽车租赁公司签订了“以租代购”合同。首付过后，王先生才发现车子还牵扯第三方公司，但由于租赁公司称放弃购车要扣1.6万元，所以王先生没有当即反悔。

今年4月，王先生结清款项后，该公司以车辆涉及第三方公司为由迟迟不给王先生办理过户，王先生多次与公司联系仍未解决问题。

王先生说，他周围这样的案例有很多，和他同批购车的网约车司机都面临着贷款还清却不能过户的问题。“很多车主都放弃过户了，他们打算继续跑网约车业务赚钱，直至把车跑报废，车子废了就没必要过户了，也有未结清款项的司机听到没法过户的消息，就和公司协商多跑一个月业务将车退还给公司。”

让这些司机苦恼的是，车不能过户便意味着要继续承担高额的商业险，并且存在驾驶者局限等问题。“我现在不干网约车司机，但因为这辆车未过户还是商用车，不仅要继续买高额商业保险，我家人也没法开。”王先生说。

今年4月以来，王先生多次联系租赁公司进行协商，也尝试了解了各种不同的维权方式，但至今仍未解决问题。其间，他曾想起诉，但诉讼成本也不低，而现在这辆车卖掉也不值几个钱，所以放弃了。

对此，张俊岩认为，若承租人履行了全部合同义务而出租人不按合同约定将租赁物所有权转让给承租人，并拒绝履行车辆过户，则构成违约，承租人可请求对方承担违约责任。除民法典中对融资租赁合同有约定外，2023年《最高人民法院关于审理融资租赁合同纠纷案件适用法律问题的解释》等也确定了各方当事人的权利义务，都可以作为车主维护合法权益的依据。

“车款结清后，如果租赁公司未能和车主办理过户手续，租赁公司涉嫌违约。”王艳辉说，车主可凭合同以及付款凭证到法院起诉，要求租赁公司履行过户义务，并按照合同约定承担相应的违约责任。

王艳辉提醒，购车者选择汽车融资租赁模式时，应当注意合同格式条款中是否有明显增加买方义务而减轻卖方责任的霸王条款，约定租期届满时转移租赁物所有权的条件以及违约后的相关违约责任，以免今后产生纠纷。

来源：中国新闻网

【第15篇】直接融资租赁的汽车

时代在发展，科技在进步，生活在提高，男人之间的话题也渐渐的多了，在小编的朋友圈里就有一群这样的朋友，他们经常会聊一些关于汽车的话题例如：选车、购车、到换车等等。

今天就来聊一聊关于购车的一个小话题，近几年生活质量越来越好，很多数家庭都会选择购买车量作为自家的代步工具，但又苦于囊中羞涩，于是随着汽车融资租赁的怦然兴起，这种模式也渐渐的进入到大家的视野中。这种模式可以说是降低了购车的门槛，一成首付就能把车开走，对于想用车但经济实力未能达到的人来说，汽车融资租赁却可以吸引不少人的目光。

但网上对于汽车融资租赁这一话题还是有不少的争论，这种模式到底是租车还是买车？在网络上还是有很多汽车融资租赁服务平台。那么到底选择哪个平台才会让消费者放心，作为消费者这种消费会不会存在欺诈行为？

为此，作为爱车一族的小编也做了很多数据调查并对其分析，如果感觉我说的有道理记得关注我呦。

01

广告宣传对比

对于汽车融资租赁，有的朋友还是比较困惑，因为不知道这种模式底是租车还是买车？其实汽车融资租赁既不能算是租也不能完全和买车划等号。汽车融资租赁大多采用一种“1+n”的模式，第一年消费者拥有“租车期”换句话说你只有使用权，并未有产权。而一年后消费者可以用“多种方式”来完成产权转移。那么，汽车融资租赁平台在宣传时，就应当把这种购车模式给消费者讲清晰，究竟是租车？还是买车呢？

接下来我们从百度宣传页面上看，弹个车与花生好车的表述更为清晰。均有先租后买、以租代购之类的表述，让消费者更加明确汽车融资租赁的交易模式。毛豆新车的百度宣传页面上，使用的是首付、月供，买新车等表述，未展示任何租赁字样，未清晰介绍其融资租赁的产品实质，容易使消费者混淆交易实质。

从手机app的开启页面上看，弹个车对于汽车融资租赁的表述清楚直接，“先租后买，1成首付弹个车”，一句话将这种模式的特点阐述清楚。花生好车则用了“买新车”的说法，这容易让消费者产生误解。而毛豆新车在app的开启页面上，并没有对汽车融资租赁做特别的阐述。

02

产品页面对比

弹个车、毛豆新车和花生好车均采用低首付，先租后买、以租代购的汽车融资租赁模式，那么到底这三家平台以及手机app产品页面上哪家更为准确，不会让消费者误会。

在弹个车的产品页面里，有对汽车融资租赁的详细介绍，用词表述也均为“首付租金”、“月付租金”、“首年月租”等等，对汽车融资租赁的一些概念表述准确，让消费者清楚了解这种模式，尤其还有对不同方案的介绍，让消费者知道在不同方案下自己所需付的费用。

花生好车以及毛豆新车的产品页面中采用的是“首付”字样，并无租赁任何描述，分期购车方案描述为首付、月供，并有“免费测试贷款资格”字样。但事实上，汽车融资租赁与贷款购车截然不同，这些用词会误导消费者以为是贷款买车。

03

关于融资租赁概念的介绍

现在很多人购车会选择全款或是银行分期贷款，但是如果个人征信受限，买车就成了就变成了梦想，而汽车融资租赁也正是开辟出的第三条路。那么关于这个新兴购车模式，3家平台是否有清晰的概念解读呢？

我们可以再一次尝试打开这三款app，在弹个车的产品页面上，找到了平台对汽车融资租赁的详细介绍，里面不仅有汽车融资租赁与经营性租赁、传统分期的对比，让消费者对汽车融资租赁有更清晰的认知，还能通过这些对比，来确定自己是否适合使用这一模式购车。然而毛豆新车及花生好车上，并没有发现对汽车融资租赁的相关解释，极易引起消费者对平台的误解。

经过对3家热门购车平台的对比，你们发现，弹个车对“先租后买”的汽车融资租赁模式，无论是在对外宣传还是产品页面上，都做了清晰、具体的解释，而毛豆新车和花生好车要么模糊，要么没有，这些都是让消费者产生误解的主要原因，比如说，汽车融资租赁模式到底是买车还是租车？这些争议很多都是因为平台方宣传不清所造成的。

事实上在欧美国家汽车融资租赁已经普及了，但在国内，对于汽车融资租赁这种模式还不是很成熟，如果一开始只强调“首付低”，并未说明所有权实际不在客户手中，缺少金融知识的消费者会误以为租赁期内自己便拥有车辆产权，核心问题并没有厘清，之后便会纠纷不断。

各位看官是否和我一样？在我看来，在说法最正规，阐述最清楚的汽车融资租赁平台购车，才更让人放心呢？汽车融资租赁模式对于市场而言是一种新的补充，而一个平台的规范和服务体验是消费者最终信任一个平台的原因，弹个车在汽车融资租赁产品的普及上，确实起到了行业示范效应。

【第16篇】汽车的融资租赁公司

一、吉利汽车成立星程融资租赁

8月12日，吉利汽车在浙江成立了一家新融资租赁公司，公司名称：浙江星程融资租赁有限公司，注册资金：20000万元，董事长是吉利汽车下属的吉致汽车金融有限公司的董事兼总经理李霞，法定代表人是tao song，经营范围：融资租赁业务(依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动，具体经营项目以审批结果为准)。

通过股权穿透可以看到，浙江吉利控股集团有限公司通过全资子公司浙江众尖投资有限公司和浙江吉利新能源商用车集团有限公司达到了100%控股浙江星程融资租赁有限公司。

浙江星程融资租赁有限公司也是吉利汽车所属的第二家融资租赁公司，早在2023年8月9日吉利汽车就成立了浙江智慧普华融资租赁有限公司，经过数次增资，注册资金达到了10786万美元。

吉利汽车也成为了今年成立融资租赁公司的第二家汽车主机厂，今年3月22日比亚迪汽车也刚刚新成立了深圳弗迪融资租赁有限公司，这也使国内的汽车主机厂系融资租赁公司总数达到了50家。

今年6月22日国务院常务会议和7月5日商务部等17部委先后出台政策，明确要求：“支持有序发展汽车融资租赁”。

8月9日浙江省商务厅等17部门也出台政策，明确要求：“大力发展汽车厂商融资租赁业务”。

一方面，国家政策不断出台政策支持汽车融资租赁行业发展，另一方面，越来越多的汽车主机厂也逐渐意识到了融资租赁公司的重要性，于是绝大部分汽车主机厂开始纷纷布局融资租赁公司，据不完全统计已经有50家汽车主机厂系的融资租赁公司。

今天就再次把之前的冷饭炒一下，分享一下汽车融资租赁的重要性和如何发展的问题。也就是解决“为什么要发展汽车融资租赁？”和“怎么发展汽车融资租赁？”的问题！

二、汽车融资租赁有多重要？

汽车融资租赁具有独特的优势，具有其他经济形式无法替代的特点。汽车融资租赁既有“融资”和“融物”相结合的特点，更有所有权和使用权分离的特性，是其他行业不具备的优势。

汽车融资租赁具有的优势和作用很大，尤其汽车融资租赁直租业务（即汽车以租代购业务），相对于汽车贷款类业务和汽车融资租赁回租业务具有相当大的优势和作用，具体而言包括以下六个大方面：

（一）有利于提升汽车整体销量

汽车以租代购是成熟汽车市场不可或缺的一个组成部分，汽车以租代购的充分发展有利于提升汽车整体销量。也就是说，汽车以租代购有着非常重要的促销作用。

汽车以租代购所激活的市场是3线城市以下的空白市场，属于新增市场，并不是在现有市场抢占客户群，所以对于国内提升汽车整体销量有更多的绝对提升作用。

据央视财经报道，汽车融资租赁的消费群体和4s店的购买车的消费群体的重叠度只有15%，也就意味着汽车融资租赁的消费模式拉动了的客户群，中间有85%是以前4s店销售模式还没有被触达到的。

（二）有利于提升汽车金融渗透率

汽车金融作为汽车产业链中最具价值和活力的一环，在全球发展很快。按照世界知名的咨询机构罗兰贝格的数据，2023年美国汽车金融的渗透率已经超过87%，其中汽车贷款类业务占比55%，融资租赁业务（基本是直租业务）占比约32%。

中国已成为全球最大的汽车消费市场，汽车金融也日益成为各方关注的焦点。也是参照罗兰贝格的数据，2023年我国的汽车金融整体渗透率约为43%，其中汽车贷款类业务占比35%，融资租赁回租（类信贷）占比约为6%，融资租赁直租（以租代购）占比约为2%。

通过比较可以看出，中国的的汽车贷款类市场已经和国外的金融渗透率接近，但是融资租赁业务还有巨大的市场空间。大力发展汽车以租代购有利于提升整体汽车金融渗透率，整体金融渗透率提升能带动汽车后市场产业的进一步发展，对于整个汽车产业的发展有着至关重要的作用。

（三）有利于丰富汽车消费布局，实现渠道下沉

一直以来，国内的汽车消费一直是以大城市为主要的消费市场，汽车主机厂和经销商在汽车消费布局上面，主要以一二线城市为主。

近几年，随着一二线城市的限购等限制政策和市场容量逐渐饱和，一二线城市汽车消费市场增长乏力，而汽车以租代购主要布局三线城市以下市场，主要激活三线城市以下的客户群体，这样就丰富了国内汽车消费的布局。

汽车以租代购的客户分析数据也证明了丰富国内汽车消费市场布局的正确性。

据相关数据显示，汽车融资租赁的客户群体中，18-35岁的消费者占比达到68.4%，而来自三线及以下城市的消费者占比达到71.9%。对于汽车市场，三四五线城市是汽车消费增长最迅速的市场，80后、90后为代表的年轻人则是汽车消费的主力军。

（四）有利于二手车行业平稳控制车源和价格

汽车融资租赁可以把控二手车车源。车源是二手车交易的核心，而开展汽车融资租赁业务可以帮助二手车交易获得更多持续的二手车车源。同时，因为具有持续的二手车车源的输出能力，那么对于二手车的价格把控能力就会更加有力。

（五）有利于布局汽车后市场，形成完善的汽车产业链

汽车行业的很多人都知道汽车行业最大的金矿是汽车后市场，在国外成熟的汽车市场，一般汽车销售的利润低于20%，80%以上的利润都来源于汽车后市场，包含汽车金融、汽车维修、汽车保险、汽车改装、汽车文化等等。

近些年也有很多公司意图布局汽车后市场，但绝大部分都以失败告终，究其原因就是现有客户群已经形成固定的消费模式，再加上汽车4s店、线下维修厂、快修店等行业都在抢占市场，很难有汽车后市场的企业能够做大做强。

汽车融资租赁可以从三四线城市以下的市场首次购车客户作为突破口，从客户购车开始就培养客户的消费习惯，绝大部分汽车融资租赁用户可以直接培养为汽车后市场用户，这个过程虽然时间投入比较长，但是一旦形成固定的基础客户群体，将会呈现爆发式增长，并且对于客户的粘性、信任度等等都具有得天独厚的优势。

（六）有利于完善国家金融体系

2023年8月20日，最高人民法院举行新闻发布会，发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，规定要求：以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（lpr）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限。

在相关的文章中，老黄就提出过这种观点：国家在严格限制民间借贷利率和严厉打击非法放贷的基础上，在积极鼓励和规范融资租赁、融资担保、小额贷款、典当行等行业的发展，这就是在完善整个金融体系，是一套“政策组合拳”，能丰富融资方式、扩展融资途径。

很多人担心的“降低民间借贷利率会增加中小企业和个人融资难度”的问题，上面提到的“政策组合拳”这些措施就能很好的解决。

一个国家的金融体系肯定还有不同的金融产品类型，想靠贷款一种类型的金融产品覆盖所有金融需求客户、靠一种产品包打天下，这本来就是错误的观念。举个例子，就算面粉是中国人的主要粮食，但是也不是适合所有人，所以还需要大米、大豆、小米、高粱等不同的粮食种类。

金融市场也是一样的道理，虽然现金借贷是主要的金融方式，但并不是所有的企业和个人都适合这种金融融资方式，很多企业和个人的融资需求，完全可以通过融资租赁、融资担保、典当行等等其他金融方式解决。尤其很多中小企业的主要融资需求就是购买设备、汽车等等，那么最适合的方式是融资租赁而不是现金借贷。

6月22日国务院常务会议和7月5日17部委联合通知中都明确提到：“支持有序发展汽车融资租赁”，说明汽车融资租赁在未来几年都会成为国家重点支持的行业；汽车主机厂频繁大规模增资融资租赁公司，也体现了汽车融资租赁公司的重要性。

三、如何做好汽车融资租赁？

那么在汽车金融整个行业从业者和绝大部分主机厂都看好汽车融资租赁的情况下，汽车主机厂应该如何操作汽车融资租赁业务呢？

（一）要改变固有观念

如果汽车主机厂想真正的快速发展汽车以租代购，尽早抢占市场，那么就必须改变固有观念，真正认识汽车以租代购（汽车融资租赁直租）。

汽车消费金融主要包括汽车消费信贷和汽车以租代购两大类。

1、汽车消费信贷

汽车消费信贷指的是以货币为交易主体、汽车为载体、信用为依据的汽车金融业务形式。包含汽车消费贷款、汽车抵押贷款、汽车售后回租等等。

汽车消费信贷是现在国内汽车金融的主要形式，所占汽车金融渗透率为35%左右，和国际上的汽车信贷类业务的渗透率（35%-40%）基本持平。所以，未来国内的汽车信贷类的业务进入存量市场的竞争，竞争主体主要为汽车金融公司和商业银行。

2、汽车以租代购

汽车以租代购指的是以使用权为交易主体，附加所有权交易，融资和融物相结合，有场景有资产的汽车金融业务形式。包含汽车融资租赁直租、汽车经营租赁、租购一体化、汽车订阅等等。

汽车以租代购在国内刚刚发展，所占汽车金融渗透率为2%左右，和国际上的汽车以租代购业务的渗透率（20%-35%）相差巨大，理论至少有十倍以上的增长空间。

所以，未来国内的汽车以租代购业务是新增市场的竞争，竞争主体会是主机厂系融资租赁公司、银行保险系合作融资租赁公司、第三方互联网系融资租赁公司等。

通过以上对比可以看出：

汽车消费信贷是货币交易，而汽车以租代购是物品交易，两种业务模式的基本逻辑是不一样的。由于基本逻辑不一样导致的后面客户群体、组织架构、产品方案、风控体系等等都是完全不同的。

所以必须从根本观念上明确汽车以租代购的不同，才可能找到真正的正确的汽车以租代购操作方案，否则从根本上观念错误导致后面会造成战略方向错误，那将是不可弥补的错误，甚至决定企业的生死存亡。

例如，大白汽车（上市公司趣店集团的以租代购项目）、优信一成购（上市公司优信集团的以租代购项目）等等都是因为没有从根本观念上认识到汽车以租代购的不同，按照汽车消费金融的观念去指导汽车以租代购，必然造成关停倒闭的结果。

汽车以租代购因为具有以使用权为交易主体，附加所有权交易，融资和融物相结合，有场景有资产的产品特性，非常适合开拓三线城市以下的下沉市场的新增用户市场。

这些客户一般征信一般，资产一般，同时对于社保、打卡工资等条件也都不太适合，是不适合汽车消费信贷类业务的，反而非常适合汽车以租代购业务。

对于绝大部分自主汽车品牌和一部分打算开发下沉市场的合资品牌，汽车以租代购是最重要的市场，汽车以租代购业务发展的如何直接关系到绝大部分自主汽车品牌未来的生死。

（二）要学习基础知识

汽车主机厂观念改变以后就要深入学习汽车以租代购的基础知识，基础知识才是实际业务操作中真正需要的知识。观念能起到企业发展导向的作用，而基础知识才能把观念转化为落地实施的具体方案。

汽车以租代购的基础知识包含：

1、融资租赁知识

2、汽车销售知识

3、汽车租赁知识

4、汽车过户知识

5、汽车售后服务及保险理赔等知识

6、银行汽车贷款和厂商金融贷款知识

7、行业最新动态

8、竞争品牌信息

9、其他相关知识，包括销售话术技巧、汽车产品知识等等。

只有系统的学习基础知识，才能在实际操作过程中系统的思考问题，避免片面思维，造成工作中前后矛盾，明显重大错误等问题。

例如，某知名汽车以租代购品牌，因为产品设计没有系统性思维，造成了第一年大量退车、第二年大量续贷被拒收车造成大量负面新闻等连续的重大失误。

（三）要聘请专业团队

专业的人做专业的事！

这句话每天都在说，很多企业家都把这句话作为企业的指导思想。小米集团的雷军在创业之初会花费大量的时间和精力去寻找专业的人才。

专业的团队不但可以让企业迅速发展，还能让企业避免踩坑，因为每个行业发展过程中一定会有一些行业大坑，专业人才因为具有一定的经验和知识，那么就能避免大多数行业大坑，让企业无谓损失降到最低限度。而如果没有专业的团队，可能非常明显的错误也不会被重视，很可能未来某一个时间段会造成企业重大损失。

例如，某融资租赁企业开展以租代购业务，因为具有汽车消费信贷的固有观念。所以，当有客户还未拿到驾照就申请以租代购业务的时候，并没有引起足够重视，结果承租人无证酒后驾驶造成伤亡事故，而融资租赁公司因为把车辆提供给没有驾驶资质的承租人，具有明显过错，需要对于事故损失承担相应的赔偿责任，被法院判决赔偿受害人六十余万元。

现在有些企业却越来越封闭，不愿意去聘请专业的人才，宁可自己企业内部花费大量的资金和时间去试错。

例如，某上市公司据传当初想聘请某汽车行业专业人才来操盘汽车以租代购项目，但是不愿意花费每年三百万的年薪，最终决定有内部孵化项目，结果项目重大失误，造成了数亿元的损失。

（四）要搭建合理的组织架构

只有具有正确的观念和知识，才能搭建合理的组织架构。否则如果按照汽车消费信贷的传统观念去搭建组织架构，很可能并不适合汽车以租代购业务的开展。

错误的组织架构必然会造成后期业务开展的困难，甚至限定了企业发展的上限，以及提高了企业失败的概率！

例如，车辆管理部（或者资产管理部）在很多汽车消费信贷为主营业务的公司，是不存在或者不重要的部门，但是因为汽车以租代购是物品交易为主体的行业，而且对于汽车资产的管理能力要求非常高，那么在汽车融资租赁公司，车辆管理部是最重要的部门之一。那么对应的在搭建组织架构的时候，车管部门的人员设置、责权利分配、参与企业决策程度等等各方面都要有相应的制度。

（五）要有正确的产品设计

只有前面那些企业基础都正确才能保证设计出系统的合理的产品设计方案，否则不管是观念错误还是组织架构错误，都无法保证设计出正确的产品设计方案。

例如，一家汽车经销商集团下属的融资租赁公司，盲目追求市场竞争，为了去和某些互联网以租代购平台竞争，设计了一些零首付产品方案，结果在没有坏账的情况下（非正常客户一部分退回，一部分收回），企业居然亏损。这说明在这家企业在产品设计方面非常不合理。

老黄深入了解之后才知道，这家企业虽然收回了全部车辆，但是因为是滞销车型，该车型在六个月内大幅降价，造成了客户租金根本无法覆盖车辆贬值的价值，这就是典型的产品设计漏洞。

那么汽车以租代购的产品设计需要考虑哪些因素呢？至少包含十五个方面的内容：

1、客户需求

2、客户购买力

3、客户风险

4、市场同行业产品价格和优缺点

5、市场相关行业价格和优缺点

6、资金回收周期

7、租金支付曲线

8、资金成本

9、运营成本

10、车辆折旧曲线

11、车辆套现平衡点

12、车辆事故概率及损失预估

13、车辆衍生利润

14、车辆处置能力

15、政策合规问题

（六）要制定合理的流程

产品设计完成以后，就要设计对应的合理的流程规范。

合理的流程规范既能保证企业的业务正常开展，还能提高工作效率；而如果不合理的流程规范，就会造成一些管理漏洞，那么在业务实施过程中就会出现一些管理问题。

例如，某融资租赁公司居然出现了员工倒卖公司车辆产权登记证的情况，据了解这个公司的流程规范里面缺少对于汽车产权登记证的相关管理规范，最终造成了车辆产权登记证满天飞的情况。门店、总部、车管员、门店经理、销售员都私藏了一部分车辆产权登记证，很多员工和客户勾结，为了私利偷偷把车辆所有权过户给客户的情况。

（七）要有专业运营管理团队

运用管理是整个企业的枢纽部门，整体规划业务实施，联系公司各个部门，这就需要非常专业的能力。但是一些融资租赁公司，完全没有专业的运营管理团队，那么对应的也就不具备专业的运营管理能力，就造成了整个业务链条严重脱节，部门各自为政，相互推诿，互相扯皮。

例如，某知名汽车融资租赁公司，他们的运营部门定义的汽车以租代购客户群体居然是优质客户，然后通过4s店渠道去开展汽车以租代购业务，结果自然是惨不忍睹。但是运营管理部门不但认识不到自己的错误，反而抱怨市场部门推广效果不佳和销售部门销售能力差，真实滑稽可笑。

（八）要搭建专业风控体系

前面提到了，汽车以租代购和汽车消费信贷的基础逻辑不同，对应的客户群体、推广方式、渠道方式等等都不相同，那么对应的风控体系也是不一样的。

汽车以租代购的客户群主要为信用次级客户和追求个性化服务的群体，那么对应的这两类客户群体的风控体系应该是不同于汽车消费贷款的。

很多融资租赁公司完全照搬汽车消费信贷的风控体系，那必然会造成彼此的不匹配，结果要么是增加风险，要么是影响业务发展速度。

（九）要合规合法经营

最近两年国家监管部门加大了对于金融相关产业的监管力度，造成了很多企业的政策性风险，这就要求融资租赁公司一定要合规合法经营。当然，合规合法经营的前提有两个，一个是要具备专业的知识，另一个是要具有敬畏心理。所以对应的，没有合规合法经营的企业，要么是能力有问题，要么是思想有问题。

例如，某上市融资租赁公司，因为开展售后回租业务过程中，不能做到合规合法经营，最终被公安机关认定为涉嫌套路贷而立案侦查，紧接着相关人员被监察机关批准逮捕。

企业经营的目的除了盈利，还有社会责任，一定不能做违法犯罪的事情，一定要合规合法经营。这就需要企业一方面具备专业知识，另一方面要有敬畏心理！

（十）要整合产业链资源

汽车以租代购不是单纯的汽车销售行为或者汽车金融行为，更多的是具备资产管理的功能。汽车以租代购不但能提升新车的汽车销量，还在汽车金融资产、二手车车源把控、二手车价格调整、客户消费习惯培养、衍生服务嫁接、衍生利润发展等等方面具有不可替代的作用。

那么作为汽车主机厂，除了汽车以租代购业务本身，要整合整个产业链资源，形成一个从汽车生产、汽车销售、汽车金融、汽车维修、汽车保养、汽车配件、汽车保险、汽车加油、汽车文化、二手车交易等覆盖整个汽车生命周期的大型产业链，形成产业闭环，为客户提供更多的优质服务，促进社会产业进步！

汽车以租代购行业发展到现在让人觉得又悲又喜。

悲的是即使已经有很多互联网系融资租赁公司的汽车以租代购项目关停倒闭了，但是绝大部分互联网系融资租赁公司依然没有意识到风险。

市场已经证实了老黄曾经的预测：五年之内会有90%以上的互联网系以租代购平台倒闭，不可避免！

喜的是绝大部分汽车金融行业从业者和大部分汽车主机厂都意识到了汽车以租代购的重要性，相信随着汽车金融行业的资源逐渐向汽车以租代购倾斜，汽车以租代购行业会越来越好。

老黄坚定认为：汽车以租代购是未来中国汽车金融的主流方向，行业发展一定会越来越好！